Introducción
Uno de los dilemas más comunes al solicitar un crédito hipotecario en Chile es elegir entre un plazo de 20 o 30 años. ¿Qué conviene más: una cuota baja con más intereses o una cuota más alta pero pagando menos al banco?
En este blog, te explicamos con ejemplos reales en UF y pesos chilenos cuándo conviene cada opción y cómo tomar la mejor decisión según tu situación financiera.
¿Qué Diferencias Hay Entre un Crédito a 20 y 30 Años?
Antes de comparar números, entendamos las diferencias clave:
| Aspecto | Crédito a 20 Años | Crédito a 30 Años |
|---|---|---|
| Cuota Mensual | Más alta | Más baja |
| Total de Intereses | Menor (ahorro) | Mayor (costo total más alto) |
| Plazo | Pagas más rápido | Más tiempo endeudado |
| Flexibilidad | Menor margen de maniobra | Puedes hacer abonos extras |
Ejemplo: Crédito de UF 3.000 (aprox. $120 millones CLP) al 5% Anual
Para ilustrar mejor, simulamos un préstamo de UF 3.000 con una tasa del 5% anual, comparando ambos plazos.
Caso 1: Crédito a 20 Años
- Cuota mensual: 19.80 UF (~$792.000 CLP)
- Total Intereses: 1.752 UF (~$70 millones CLP)
- Total Pagado: 4.752 UF (~$190 millones CLP)
Ventajas:
- Ahorras UF 1.048 en intereses (vs. 30 años).
- Te liberas de la deuda 10 años antes.
Desventajas: La cuota mensual es más alta, lo que puede afectar tu presupuesto si tus ingresos son ajustados.
Caso 2: Crédito a 30 Años
- Cuota mensual: 16.11 UF (~$644.000 CLP)
- Total Intereses: 2.800 UF (~$112 millones CLP)
- Total Pagado: 5.800 UF (~$232 millones CLP)
Ventajas:
- Cuota más baja, ideal si necesitas mayor liquidez mensual.
- Más accesible si tus ingresos no superan el tope de endeudamiento (25-30% de tu sueldo).
Desventajas:
- Pagas UF 2.800 en intereses (casi el valor de otra propiedad pequeña).
- Estarás pagando la deuda por una década más.
(Conversión estimada: 1 UF = $40.000 CLP, valor referencial)*
¿Cuándo Conviene un Crédito a 20 Años?
✔ Tienes ingresos estables y altos
✔ Quieres ahorrar en intereses
✔ Planeas pagar rápido y no quieres deudas a largo plazo.
¿Cuándo Conviene un Crédito a 30 Años?
✔ Necesitas una cuota baja para no sobrepasar el 25-30% de tu sueldo.
✔ Prefieres flexibilidad y podrías hacer abonos extraordinarios después.
✔ Es una inversión en arriendo
Estrategia Mixta: Crédito a 30 Años + Abonos Extras
Si eliges 30 años pero pagas como si fuera a 20, puedes:
- Reducir el plazo final sin comprometerte desde el inicio.
- Ejemplo: Si pagas 19.80 UF/mes (en lugar de 16.11 UF), liquidarías el crédito en 20 años y ahorrarías intereses.
Conclusión y Recomendaciones adicionales (Chile)
- Comparar tasas: Bancos como Santander, BCI o Estado ofrecen diferencias importantes. Usa simuladores como Comparabien o SBIF.
- Considera seguros y costos: Los seguros de desgravamen e incendio aumentan el costo total.
- Inflación y UF: En Chile, los créditos en UF protegen al banco, pero si los sueldos no suben con la inflación, puede ser riesgoso.
Este artículo es informativo. Los valores pueden variar según la tasa, seguros y condiciones de cada banco. Consulte con un ejecutivo hipotecario antes de decidir.